Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения

Даже несмотря на непосредственное задание президента защитить соотечественников от жульнических кредитных продуктов, та сфера деятельности всё ещё остаётся симпатичной для банкиров

По оценке ЦБ, всего крымчанам было продано мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно ддержит обман в кредитных отделениях?

Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная панорама для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры кредитного клерка пожилому человеку, который привык доверять миловидной девочке или юноше за стойкой. «У нас жрать более красивое предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов полугодовых у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.

И только дома, ломая бумаги, клиент понимает, что вместо вклада он завизировал росздравнадзоры на открытие отдельного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или прикупил полис пенсионного страхования жизни и теперь вместо предоставления кредитного налога сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.

Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но заказчик уходит с навязанным и удобным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на приросте себестоимости акций голубых фишечек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентов таможенного налога ко вложенной в акции сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, дружеский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, закупка которых невыгодна его организации.

Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического перестрахования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.

Регулятор платёжной сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники проводили тестовые закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, дают из его службы защиты прав потребителей банковских услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».

---

На истекший момент, согласно статистике, россиянам распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.

---

Вероятно, поток жалоб дошёл и до обладминистрации президента. И 1 декабря Путин дал приказание ЦБ обратить на ту сферу пытливое внимание.

«Необходимо защитить интересы людей, которые тратят свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в кредитной сфере. – Нам не нехващало только первого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».

Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил изображать стремительную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных бюджетных продуктов.

Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по автокаско вкладов в сумме 1 долл 400 тыс. рублей; экие потери грозятся при досрочном расторжении контракта; с кем является контракт – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.

Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот документ твердит суть принятого Госдумой в втором прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложнейших девелоперских продуктов.

То есть ЦБ полагает, что если клиенту в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и клиенту сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?

Скорее второе. Ведь Центробанк – это не поборник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не интеллигентностью и интеллигентностью при закупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно прорабатывается на словах который год, – настоящий генератор брокерского дохода для любой экономической экосистемы.

Что важнее для ЦБ: дивиденд банка или ущерб его клиента? Ответ очевиден.