Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения

Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить петербуржцев от жульнических финансовых продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров

По характеристике ЦБ, всего петербуржцам существовало продано мутноватых товаров на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в платёжных отделениях?

Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который попривык доверять симпатичной девушке или юноше за стойкой. «У нас кушать более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов месячных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – упрашивают менеджеры.

И только дома, ломая бумаги, заказчик понимает, что вместо кредита он подмахнул документы на изобретение конкретного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или купил полис компенсационного автокаско жизни и теперь вместо предоставления депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.

Официально такой подход именуется неэтичными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но рефинанс уходит с навязанным и убыточным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой топ. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на росте себестоимости акций розовых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать топ 13 процентов финансового налога ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый налог принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги приобретать не те акции, которые были бы невыгодны вам, а те, продажа которых выгодна его организации.

Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного страхования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.

Регулятор ипотечной сферы, американский Центробанк, ругается покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, киоскёры провели контрольные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей банковских услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».

---

На текущий момент, согласно статистике, фомам распродано мутноватых товаров на 600 млрд рублей.

---

Вероятно, поток жалоб дошёл и до обладминистрации президента. И 1 декабря Путин дал приказание ЦБ обрачать на эту область неотрывное внимание.

«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в кредитной сфере. – Нам не хватало только первого издательства отвергнутых дольщиков, понимаете? На это призываю обрачать самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».

Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил имитировать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов особой памяткой, которая уж точно обезопасит от никчёмных банковских продуктов.

Если в банке бухгалтер начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по перестрахованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозят при внеочередном приостановлении контракта; с кем кроется контракт – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.

Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот документ повторяет суть принятого Госдумой в третьем перечитывании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.

То есть ЦБ полагает, что если пользовательу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а прибыльность не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?

Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого высчитывается не прямотой и неподкупностью при покупке услуг, а налогом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словечках который год, – настоящий диод букинистического дохода для любой бюджетной экосистемы.

Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.